商品プロモーション事例（「財務分析」保険商品のイノベーションと訴訟事例が業界の健全な発展を導く）

「財務分析」保険商品の革新と裁判例が業界の健全な発展を導く

新華ファイナンス、北京、7月8日（記者：沈銀飛）再保険では、出再側は誠意を持って請求を行う必要があり、そうでない場合は出再側はそれに応じて事後賠償責任を軽減することができる。保険会社は、誤解を招くような宣伝によって生じた悪影響を被る可能性がある。保険会社は、被保険車両の使用状況をさらに確認する義務があり、車両の使用状況が保険契約の記録と一致していないという理由で保険金の支払いを拒否することはできません...

多機能な新保険商品の登場を受けて、保険業界はどのような発展傾向を示しているのでしょうか?保険機関のコンプライアンス運営をさらに促進し、保険消費者の正当な権利と利益を保護するにはどうすればよいでしょうか。北京金融裁判所は第12回全国保険宣伝デーを機に8日、「保険機関の業務におけるコンプライアンスの促進」に関する記者会見を開催し、北京金融裁判所設立以来のインターネット保険、標準約款、保険金請求における「寛大な参入と厳格な撤退」現象、保険の欺瞞など、典型的な意義と社会的影響のある保険紛争事件を報告し、保険機関のコンプライアンスを促進し、良好な金融法環境の構築に貢献した。

ポートフォリオ保険や仲介保険などの取引慣行や取引パラダイムは常に変化している

北京金融裁判所が発表した典型的な事例では、某ブランド電子（北京）科技サービス株式会社と某保険北京支店が「Sシリーズ携帯電話画面破損保護責任保険協力協定」を締結し、「某ブランドS8シリーズ携帯電話画面破損保護サービス」を保険でカバーしていた。その後、ある保険会社の北京支店とある保険会社の瀋陽支店は「共同保険契約」を締結し、両者は「共同保険契約」に基づいて事業の保険責任を共同で負担し、両者の共同保険比率はそれぞれ保険金額の50％となることが規定されました。その結果、実際の補償額をめぐって両者の間で紛争が生じた。

この事件の裁判で、北京金融裁判所は、ある保険会社の北京支店が実際にあるブランド企業に支払ったSシリーズ携帯電話の保険金は、ある保険会社の瀋陽支店が請求した実際の保険料の90％ではなく、80,682,095.08元であったと認定した。この場合の補償金の分配方法と割合は、再保険請求の「共通の運命」原則と組み合わせて決定する必要があります。ある保険会社の北京支店は、保険契約上の義務を履行する際に信義誠実の原則に違反し、損失の判定に怠慢を犯した。最終判決は、ある保険会社の瀋陽支店は、判決の発効日から7日以内に、ある保険会社の北京支店に2,773,648.96人民元を支払うべきであり、ある保険会社の北京支店のその他の請求は却下されたというものでした。

上記のケースと同様に、北京金融裁判所は設立以来3年間で、さまざまなタイプの保険紛争のケースを1,400件以上受理し、総額は20億元を超えていると報告されています。主な案件は、重大疾病、医療費、車両損害、傷害事故、賠償責任保障等に係る保険商品に起因する紛争である。また、保険者が保険責任を負った後に第三者に対して代位請求を行うことから生じる紛争や、​​保険代理店業務から生じる保険機関と保険代理店との間の紛争も一定の割合を占めている。

「保険業界は革新と発展を続けています。投資と財務管理、生存保障、医療、傷害補償、賠償責任補償、包括年金など、複数の機能を備えた保険商品が常に更新されています。複合保険や仲介保険などの取引慣行や取引パラダイムは常に変化しています。」党指導グループメンバーで北京金融裁判所副所長の宋毅氏はこう語った。

現地で記者会見に出席した全国人民代表大会の議員で北京金翔復星製薬有限公司の百塔寺薬局顧問薬剤師の張海欧氏は、財政は「国家にとって大きな問題」だと語った。北京金融裁判所は設立以来3年間、金融消費者の正当な権利と利益を守り、保険機関のコンプライアンスを促進する質の高い案件を数多く取り扱ってきました。金融サービスを実体経済に導き、金融の安定を維持し、金融業界の質の高い発展を促進してきました。今後、金融裁判所は国の金融戦略の実現にさらに貢献すると信じています。

保険業界の健全な発展を導くため、新たなインターネットビジネス形態の裁判例に焦点を当てる

注目すべきは、インターネット保険案件の市場シェアが拡大するにつれ、案件数や内容も変化してきていることである。

例えば、2021年4月、于茂茂は被保険者として、某保険仲介株式会社のオンライン保険プラットフォーム上で、某財産保険株式会社北京支店が発行する傷害保険に魏茂茂を加入させた。保険会社が提出した保険記録に基づいて、保険の指示がポップアップウィンドウに表示され、被保険者の職業区分が職業分類表の区分1～3に適合しない場合、保険会社は契約を解除する権利を有することを保険契約者に通知した。保険の説明書には、閲覧可能な職業分類の詳細は記載されていません。その後、王氏が運転する東風大型タンクトレーラートラックで交通事故が発生した。しかし、保険会社からは契約解除と保険金請求拒否の通知が届きました。

北京金融裁判所は最終判決を下した。保険会社は判決発効後10日以内に魏茂茂に15万元の傷害保険金を支払うべきである。保険会社は判決の発効後10日以内に魏慕慕に傷害医療費2万元を支払わなければならない。保険会社は判決の発効後10日以内に9,500元の傷害集中治療手当を支払わなければならない。担当裁判官は、本件の保険手続きにおいて保険会社は被保険者の職業区分について尋ねておらず、当然被保険者にはその情報を正直に開示する義務も手段もなかったと説明した。保険会社は、当該保険契約に基づく一切の義務を契約に従って履行するものとする。

党指導グループメンバーで北京金融院副院長の宋毅氏は、現在の保険業界には次の3つの発展傾向が見られると紹介した。インターネット保険の市場シェアは明らかな上昇傾向を示しており、従来のオフライン販売モデルで締結される保険契約の割合は徐々に減少している。宅配業者、オンライン配車サービスの運転手、食品配達員、その他のスタッフ向けに提供される商業保険商品の新しいビジネスモデルは、プラットフォーム運営者や実務家から広く注目を集めています。個人の保険紛争は解決が難しく、被保険者と保険機関との間の紛争が比較的顕著であり、主に保険責任の範囲、真実を告知する義務、注意と説明を提供する義務の履行に反映されています。

伝統的な保険業界と比較すると、インターネット保険はより便利で、大きな発展の余地と利点があると報告されています。しかし、インターネットを通じて保険に加入すると、標準的な条項や、すでにわかりにくい保険条項を特定して判断することがさらに難しくなります。引受業務は、引受業務を行う前の保険会社の重要な責任と義務です。保険会社は、専門的な保険運営機関であり、保険契約締結プロセスにおける主導権と有利な立場にあるため、保険契約締結段階で、形式的引受、簡略引受、曖昧引受などの行為を採用して引受基準を下げたり、「寛容な」態度で保険契約を締結したりすることはできません。これにより、個々の保険会社が保険事故が発生していないときに一方的に保険料を稼ぎ、保険事故が発生した後に厳格な審査を経て法律の名の下に保険責任を拒否することを防ぐことができます。

北京金融裁判所の訴訟裁判所主任である孫昭慧氏は、今回発表された訴訟は、新たなインターネットビジネス形態、保険会社の引受義務、「寛大な参入と厳格な撤退」現象、誠実性と信頼性の原則、標準条項、保険消費者の権利と利益の保護に焦点を当てていると述べた。これらは、保険機関のコンプライアンス運営をさらに促進し、保険業界の健全な発展を促進し、保険消費者の正当な権利と利益を保護するのに役立ちます。

編集者：邢麗沙

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