製品運用計画（金融トラフィックの収益化を模索するため、Feizhuで「信用貸付」製品を発売）

Fliggy、金融トラフィックの収益化を模索する「クレジットローン」商品を発売

鄭宇記者が北京からレポートします

インターネット トラフィックを金融トラフィックに収益化することは、インターネット プラットフォームにとって暗黙の多角的な探索方向となっているようです。電子商取引プラットフォームからショートビデオプラットフォーム、情報プラットフォームからオーディオプラットフォームまで、すべてがさまざまな程度で探求し、関与し、金融トラフィック収益化市場に足場を築こうとしています。

最近、中国ビジネスニュースの記者は、総合旅行サービスプラットフォームであるFliggyがAn​​droid携帯電話アプリケーションバージョンのウォレット機能に「お金を借りる」表示欄を開設したことを発見しました。最大貸付額は20万元で、年利率は4.7％からと表示され、表示欄の下に「信用貸付」の入り口が現れましたが、その後すぐに「信用貸付」の入り口はページから消えました。

「クレジットローン」を開始した主な背景は何ですか？市場調査と研究に基づいて、Fliggy はプラットフォーム上でどのようなローン需要を発見しましたか?発売当初に商品が棚から撤去されたのはなぜですか?記者はフリギーにインタビューレターを送り、具体的な製品の詳細を尋ねたが、記事執筆時点では返答はなかった。

しかし、記者は7月4日に、FliggyのAndroidモバイルアプリ版で再びローンページが表示されていることを発見した。わずか1週間で、「クレジットローン」ページへの入り口が棚に置かれ、棚から取り出され、そして再び棚に置かれました。 Fliggy は金融事業に関してどのような計画や検討を行っていますか?

金融分野の人材の採用

多くの業界関係者は、現段階では金融分野への参入を希望するトラフィックプラットフォームにとって、もはや発展の好機ではないと考えている。

記者が6月末、フリギーのAndroid版モバイルアプリで「クレジットローン」の入り口をクリックしたところ、ローンの提供元は金融機関と記載されており、フリギー側は情報表示のみを提供していることがわかった。提携機関には、杜小曼、新王銀行、派派台などが含まれていた。記者は7月2日に当初の「信用貸付」入口が消えたことを発見した後、上記3つの協力機関に個別に連絡を取り、協力状況を問い合わせようとした。記事執筆時点では、返答は得られていない。

しかし、Fliggyの公式サイトでは、シニアプロダクトマネージャー（金融信用指導）とユーザーオペレーション（決済金融指導）の人材の募集を開始していることは注目に値します。上記2つの金融職の求人は7月4日に更新されました。

記者は、具体的な職務内容から、金融信用のシニア製品マネージャーは、インターネット信用商品のCエンドプロセス設計を担当し、データ分析とユーザーの洞察を組み合わせ、製品プロセスを継続的に最適化し、コアビジネス指標を向上させる必要があることを知りました。顧客管理、資金管理、資金ルーティング、支払いなどのコアシステムの設計、需要の実現促進、研究開発と発売のフォローアップを含む信用業務システムを担当します。応募者はインターネット金融業界の主流商品に精通している必要があり、1億元以上の規模の信用商品の設計と育成の経験がある方は優先されます。融資商品の効率性、顧客体験、金融協力の重要な側面に精通し、顧客のニーズに対する洞察力と分析力を備えている必要があります。優れた論理的思考力とデータ分析スキルを持ち、SQL やその他のデータ分析ツールに精通し、市場の需要とユーザーのビジネス価値を分析する能力と革新力を持ち、データ価値の発見とマイニングに優れている必要があります。

決済金融におけるユーザー運用ポジションは、Fliggy 金融事業開発チームと連携し、金融プロジェクトの製品実装と日常業務を担当する必要があります。 Fliggyシナリオと金融ビジネスの特性を組み合わせ、チームと協力してユーザーポートレートと運用計画を出力し、Fliggy金融サービスのマインドセットを共同で構築し、ユーザー獲得とコンバージョン戦略を促進して実装し、ビジネス規模などを担当します。

同時に、このポジションには、金融機関またはインターネット金融ビジネスでの 3 年以上の経験、クレジット/分割払い/カード発行などのビジネスのルールとロジックを理解していることが求められます。金融ビジネスユーザーの運用方法論に精通し、関連するビジネスユーザーの成長と製品運用におけるプロジェクトの成功経験があり、ユーザーの階層化とトラフィック変換を理解し、データを使用してビジネスを推進することに長けています。

北京社会科学院の副研究員である王鵬氏は、近年、金融技術（フィンテック）の急速な発展が企業に新たなビジネスチャンスを提供していると述べた。ビッグデータや人工知能などのテクノロジーの応用により、金融サービスはよりインテリジェントかつパーソナライズされたものになります。インターネットの普及に伴い、インターネット金融は徐々に新たなトレンドとなり、伝統的な金融業界に挑戦とチャンスをもたらしています。旅行には多額の出費が伴うことが多く、前​​払いが必要になることもあります。融資サービスは消費者に柔軟な支払い方法を提供することができます。ユーザー側では、消費概念の変化に伴い、支払いのプレッシャーを分担するためにクレジットによる消費を望む消費者が増えています。 「旅行プラットフォームには大量のユーザー取引データと行動データがあり、次のステップでの正確なリスク評価と製品開発にも役立ちます。」

しかし、江蘇省維金創聯情報技術有限公司の会長であり、小口融資の専門家である季紹鋒氏も、トラフィックプラットフォームが金融商品、特に消費者向けの信用商品を発売することは一般的な現象になっていると率直に述べた。しかし、トラフィック獲得競争において各社が明確な優位性を持っているわけではなく、昨今の競争は非常に熾烈であることがわかります。基礎となるリスク管理方法とテクノロジーと相まって、各プラットフォーム間のギャップは比較的小さくなります。同氏は「業界トップのトラフィックプラットフォームを除き、残りの一般的なトラフィックプラットフォームのほとんどは、リスク管理を含む金融商品の設計において顕著な障壁を持っていない」と指摘した。

「現在、有効需要は実際には比較的限られています。合理的な融資限度額内で返済能力と制御可能なリスクを持つ顧客の信用需要は徐々に縮小しています。ロングテール人口と低所得者層は、景気低迷、所得減少などの影響を受けています。信用需要は増加していますが、これらの顧客の負債比率はすでに比較的高く、リスクも比較的高くなっています。これは有効需要に属していません。ほとんどのプラットフォームにとって、これは「危険な」ビジネスです。」 Ji Shaofeng 氏は付け加えた。

季紹鋒氏は「現在、先行してスタートした大規模交通プラットフォームはリスク意識が高まっている。融資総額を確保する一方で、リスク管理に対する要求もますます高まっている。消費者信用はリスクがチャンスを上回るプレッシャーの時期に入っている。前述のロングテールの顧客層は、大規模プラットフォームのリスク管理を通過するのが難しい。現時点では、中小プラットフォームが（融資支援）市場に無謀に参入するのは実際には良い時期ではない」と述べた。

紀紹鋒氏は、観光プラットフォームの金融業務の配置には明確な論理があり、シナリオリスクは制御可能であるものの、近年、消費者信用が盛んになり、一部の人々の金融ニーズが満たされ、特に観光プラットフォーム上の優良顧客の借入需要はもはやそれほど強くないと考えています。実際、観光業界においてロングテール顧客グループが占める割合は比較的低いのです。

規制強化

2020年7月に正式に発表された「商業銀行のインターネット融資管理暫定措置」では、「協力機関とは、インターネット融資業務において、商業銀行とマーケティングや顧客獲得、融資発行への共同投資、支払決済、リスク分担、情報化、延滞金回収などに協力する各種機関を指し、銀行金融機関、保険会社などの金融機関、マイクロファイナンス会社、融資保証会社、電子商取引会社、非銀行決済機関、情報化企業などの非金融機関を含むが、これらに限定されない」と規定されている。

星図金融研究所の研究員である黄大志氏の見解では、現在、観光プラットフォーム、さらには交通市場全体が融資支援事業を立ち上げるのは孤立したケースではない。 2015年以来、トラフィックプラットフォームがインターネット金融産業チェーンに関与することがトレンドになっていますが、全体的なトレンドの下でいくつかの新しい変化もあります。たとえば、金融商品のマーケティングや表示、トラフィックの転換を行っているかどうかにかかわらず、トラフィック プラットフォームに対するさらなる規制措置が講じられています。

公開情報を精査すると、「商業銀行のインターネット融資管理暫定措置」や「中国銀行保険監督管理委員会による商業銀行のインターネット融資業務の管理強化と金融サービスの質と効率の向上に関する通知」など、近年の規制文書にはいずれも、内容に「協力機関」という種類のものについて言及されていることがわかる。

最近、広東省中小企業貸付協会もリスク警告を発し、中小企業貸付会社に対し、融資支援機関が虚偽の宣伝、誇張した宣伝、誤解を招く販売、経費の水増し、中小企業貸付会社の名義での規制違反の業務を行うのを防ぐため、金融マーケティングおよびプロモーション活動に対する監督を強化するよう要求した。

広東省中小企業貸付協会は記者とのインタビューで、融資支援機関は営業許可証を取得する必要がなく、その数は多く、発展にはばらつきがあると述べた。現在、協会では、協力融資支援機関の審査・管理強化を会員に呼びかけ、指導するなどの取り組みを行っています。中小企業融資会社が融資支援機関を通報した場合、確認後、会員全員にも通知し、会員にブラックリストに載せるよう勧告する。

黄大志氏は、現在の傾向では、シナリオと金融の組み合わせが交通プラットフォームにとって好ましい選択肢になるかもしれないと示唆した。例えば、大規模な消費に対してクレジット決済手段を推進することで、顧客体験が向上するだけでなく、金融サービスを特定のシナリオに組み込むことができ、顧客が実際に商品やサービスを利用する際に、より便利な金融サポートを受けることができるようになります。また、特定のシナリオで金融サービスを提供できるため、ターゲット顧客をより効果的に引き付け、金融機関の顧客獲得コストを削減できます。