電子契約推進計画（電子契約に基づく新たな保険業界基盤）

電子保険証券に基づく保険業界の新しいインフラ

著者: 中国銀行保険情報技術管理有限公司 統一電子文書研究グループ

記事 |中国金融、2022年第2号

デジタル経済の時代に入り、新たな金融インフラは金融業界の革新と発展を促進する強力な原動力となっています。それは、金融が人々の生活を助け、発展を安定させ、リスクを防ぐための基本的な保証です。金融業界の重要な部分である保険業界による新しいインフラの構築と最適化こそが、業界のデジタル変革を実現する唯一の方法です。 2013年7月に設立された中国銀行保険情報技術管理有限公司（以下、「中国銀行保険情報技術管理有限公司」）は、保険業界の新たなインフラの構築と運営を使命としています。生産支援、事業登録、テーマ別応用の3つの分野で、10を超える業界情報共有プラットフォームを徐々に構築してきました。あらゆる保険の種類とあらゆる業務プロセスをカバーする保険業界の情報共有パターンを構築し、保険業界の革新的な発展を強力にサポートします。

一元化された統合型電子保険サービスプラットフォームの構築

中国銀行保険情報技術有限公司が構築・運営する保険業界情報共有プラットフォームは、データサービスを中核とし、データエコロジーをその延長線上とする、データ共有に基づく新しいタイプのインフラストラクチャです。その中で、電子保険サービスプラットフォームは、保険業界における新たなインフラの模索と実践の重要な一環として、モデル革新と技術革新を通じて保険の電子化とデジタル化に貢献してきました。現在では、保険業界向けに電子文書の生成、保管、検査、署名などの差別化されたライフサイクル全体のサービスを提供する業界レベルのプラットフォームとなっています。

国内外の関連実践から判断すると、電子保険の応用と普及は、オンラインサービス、業務のデータ化、洗練された管理を実現するための重要な前提条件と基礎です。海外の保険業界では、多くの国が保険証券の電子化を業界の発展の重要な部分とみなし、さまざまな形態の電子保険証券申請慣行の形成を促進しています。その中で、インド保険規制開発庁は「保険証券保管会社と保険証券の電子発行に関するガイドライン」を策定し、保険証券の電子化と保管に関する全体的な制度計画を確立しました。わが国の銀行・証券業界の発展においても、さまざまな形式の電子文書が利用されており、主要な規制当局や業界団体も、対応するシステムプラットフォームや標準システムを確立し、改善してきました。一般的に、保険証券を含む文書の電子化の発展は、分散化と多様化の段階を経て、徐々に集中化と統一化の発展の傾向を形成してきました。

2016年末、旧北京市保険監督管理局と北京市交通管理局は共同で「強制自動車交通事故賠償責任保険の電子保険証券試行プログラムの実施に関する通知」を発行し、北京市における紙の自動車保険証券を全面的に廃止し、電子保険証券に置き換えた。これは、我が国の保険業界における保険契約の電子化の始まりを示しました。このような背景から、中国銀行保険情報技術電子ポリシーサービスプラットフォームが誕生しました。

電子保険の普及初期における障害

わが国では保険契約の電子化が比較的遅れて始まり、保険業務は分散化された取引、複雑な契約、長期にわたるサービスという特徴を持っています。電子保険サービスプラットフォームの構築には、克服すべき障害が数多くあります。

まず、社会的受容性を高めることが難しい。電子保険証券の電子署名検証の原則は理解しにくく、紙の保険証券のような直感的な偽造防止の背景がないため、消費者が電子保険証券の真正性と有効性を信頼することが困難です。

第二に、法律の有効性を実施することが困難です。実際には、各地の法執行機関の間で電子保険証券の認知度に差があります。電子自動車保険証券を例に挙げると、北京、上海などの地域では、地方警察保険データの相互連携や地方交通保険のペーパーレス検査の義務化が実現しているが、全国規模ではまだ推進されておらず、電子保険証券が紙の保険証券を完全に置き換えることは難しい。

第三に、サービスの信頼性を統一することが難しい。各保険会社が生成する電子保険証券は、それぞれ異なる電子署名技術を使用しており、一元的に検証することはできません。印刷された電子保険証券には、元の監督文書の偽造防止コンテンツが含まれていないため、真正性を判別することは不可能であり、偽造保険証券、二重チェックポリシー、およびその他の違法で異常な行為を排除することが困難です。

4番目に、情報の信憑性にリスクがあります。電子保険証券サービスは、オフサイト、非物理的な原本証明書、非対面方式で提供されるため、消費者の実際の連絡先情報が失われるリスクがあり、一部の消費者が実際の電子保険証券を直接入手することが困難になる可能性があります。

5番目は、情報セキュリティリスクです。電子保険証券は無期限にコピーすることができ、変更を元の証券に直接反映することはできません。当事者が知らないうちにポリシーが変更されている可能性もあります。さらに、電子保険証券は現地で保管するのが容易ではなく、保険証書を紛失するリスクもあります。

電子保険サービスプラットフォームの道を探る

1 つ目は、業界の信頼性を備えた集中管理型保管プラットフォームを構築することです。中国銀行保険情報技術有限公司は、わが国の保険業界インフラの構築および運営者として、保険取引の主要参加者から独立した立場で電子保険サービスプラットフォームを構築しています。保険業界の発展に貢献し、消費者の権益を守り、各当事者の利益の「最大公約数」を集めてプラットフォームの業界信頼性を形成することに尽力しています。同時に、このプラットフォームは業界全体に保険証券保管SaaSサービスを提供し、電子保険証券の集中保管、統一検査、改ざん防止をさらにサポートします。

2つ目は、社会的に認知されている情報セキュリティ技術を適用することです。電子保険証券サービスプラットフォームは、公開鍵基盤（PKI）システムを採用し、認証局署名やブロックチェーンなどの技術を電子保険証券保管の全プロセスに適用することで、電子保険証券文書の改ざんの可能性を排除し、電子保険証券文書の真正性の識別を容易にし、電子保険証券の信頼性を向上させます。

3つ目は、統一的に適用される保険業界の基準に準拠することです。電子保険証券サービスプラットフォームは、中国銀行保険監督管理委員会の「電子保険証券業務規範」における「電子保険証券統一検証プラットフォーム」の定義に厳密に準拠して構築されています。これは現在、保険業界向けに電子保険証券の照会、ダウンロード、検証、スキャン サービスを提供する唯一の標準化された保険インフラストラクチャです。

4つ目は、柔軟な機能を備えた電子保険サービスを提供することです。電子保険契約サービス プラットフォームは、あらゆる種類の保険、完全なプロセス、複数の種類の電子文書に対して、柔軟かつ構成可能な方法で安定した効率的なサービスをサポートし、保険会社のサービスの定着率向上に役立ちます。同時に、消費者や関係する法執行機関は、電子保険証券の QR コードをスキャンして、権威あるチャネルを通じて信頼できる追跡情報を取得し、保険証券の内容の真正性を検証することができます。

電子保険サービスプラットフォームの実践結果

電子保険証券サービスプラットフォームは4年以上運用されています。業界共同構築モデルを通じてコスト削減と効率化を実現し、80社以上の保険会社にサービスを提供してきました。サービスは、全国各地の自動車保険、農業保険、財産保険、生命保険、課税繰り延べ年金保険などの複数の業種と、申込書、保険証券、承認書などの複数の書類タイプをカバーしており、業界のデジタル変革とアップグレードを継続的に支援しています。

1つ目は、上海、広東などの地域で電子自動車保険契約の包括的かつ集中的な検査を実現することです。 2019年5月、電子保険証書サービスプラットフォームは、上海と広東省の業界全体の電子自動車保険証書の集中保管と業界統一認証QRコードの集中生成をサポートし、集中検査の実現をリードしました。その後、各地で追随が進み、電子保険と紙保険が併用されている他地域では、電子保険への切り替え率（一定の業務範囲内で紙保険が発行されなくなった電子保険の割合を指し、業務の電子化の度合いを反映）が67.63％まで上昇した。

2つ目は、公安部の交通管理部門とのデータ交換を行うことです。 2019年には、公安部と中国銀行保険監督管理委員会が共同で発表した「警察と保険の連携を強化し、公安交通管理の『規制緩和、脱官僚化、サービス化』改革をさらに深化させることに関する意見」の実施をサポートするため、電子保険証書サービスプラットフォームを公安部の関連システムに接続し、交通管理部門が全国の強制交通保険の電子サインを一元的に照会・取得できるようにサポートしました。

3 つ目は、保管サービスを利用して、電子保険契約の「ラスト マイル」を完了することです。電子保険証券サービスプラットフォームの立ち上げ以来、多数の保険会社に保険証券保管SaaSサービスを順次提供し、保険会社と消費者に保管、レビュー、改ざん防止などのサービスを提供し、個人保険証券の引受から保険金支払いまでの全プロセスの電子化の「ラストワンマイル」を開拓してきました。現在、同プラットフォームは合計1,332万4,000件の生命保険契約と5億6,295万5,000件の損害保険契約を保管している。

要約すると、需要主導、標準主導、集中化と統一、技術革新が、電子保険サービスプラットフォームの構築と推進を成功させるための重要な要素です。まず、コスト削減と効率性向上を求める業界の要求に沿って取り組みます。電子保険契約サービスプラットフォームは、最新の金融テクノロジーの成果を幅広く適用しており、業界の運営コストを大幅に削減するだけでなく、消費者の煩雑な操作を軽減し、ビジネスとサービスの効率を向上させます。第二に、国家の財務基準に準拠していることです。電子保険サービスプラットフォームの構築は、常に標準を使用してサービスをガイドし、プラットフォームサービス保証標準を使用して実装するという原則を遵守し、保険業界の情報化に対する社会の受容性を高めることに貢献します。第三に、集中化と統一が建設原則です。統一された電子保険証券サービスプラットフォームを構築することで、保険会社が保険証券を電子化するハードルを効果的に下げることができ、消費者が保険証券を一元的に確認しやすくなり、正当な権利と利益を効果的に保護できるようになります。 4つ目は、技術革新を通じてサービスを継続的に最適化することです。中国銀行保険情報技術有限公司は、電子保険契約サービスプラットフォームの構築過程で、ブロックチェーンと電子署名技術を積極的に活用し、偽造文書などの保険詐欺を効果的に防止しています。保険消費者の正当な権利と利益を保護すると同時に、規制当局に効果的な統制を提供し、保険業界のコンプライアンス業務の強化に貢献します。

保険業界における新たなインフラの開発経路の再考

中国銀行保険情報技術有限公司は、業界情報共有サービスプラットフォームを構築することにより、保険証券の電子化の実現において豊富な経験を蓄積しただけでなく、保険業界全体の新しいインフラストラクチャに対する理解を深めました。全体として、保険業界における新しいインフラの発展を促進するには、業界における製品やサービスの革新を追求するだけでなく、社会的受容性、サービスの信頼性、法的有効性、情報セキュリティなどの問題も考慮する必要があります。規制要件と業界の発展目標を組み合わせた全体的な計画と調整されたプロモーションが必要です。

まず、トップレベルの設計を強化し、全体的な調整を実現します。インフラの影響は保険業界全体に波及します。いずれかの分野で建設の遅れや欠陥があれば、保険業界の高品質な発展とデジタル変革を妨げる可能性があります。したがって、保険業界の新しいインフラストラクチャは、全体的な計画と統一的な配置の原則、および集中的な構築と集中的な運用の方法に準拠する必要があります。国家戦略の観点から、あらゆる分野と機関の全体的な業務を主導し、インフラのアクセス、ガバナンス、運用、リスク管理、監督のトップレベルの設計を実行する必要があります。各部門は協調と協力を通じて「国家チェスゲーム」を形成し、各機関は共同建設と共有を通じて資源の利用を最大化すべきである。

2つ目は、システムの改善と標準化の推進です。インフラ構築は、さまざまな要素、リソース、力の有機的な組み合わせを必要とする総合的なプロジェクトです。テクノロジーとシステムという2つの原動力のうち、どちらかが欠けると「逸脱」や「脱線」を引き起こす可能性があります。したがって、保険業界の新たなインフラは、システムプラットフォームの構築と標準システムの改善、特に健全で明確、透明かつ強制力のあるシステムの構築に重点を置くべきである。一方で、保険業界のインフラの行動を規制するための包括的な法律が制定され、市場へのアクセス、ガバナンス、運営に関する包括的な規制が設けられる。一方、保険業界のインフラの標準化をさらに推進し、データ標準、技術標準、業務標準を明確化し、標準の実施を強化し、分野横断的な認知度を高めます。

3つ目は、将来を見据えた研究を強化し、技術の応用を革新することです。インフラを保険業界のサービスシステムの「基盤」および「プラットフォーム」と見なすと、技術的手段はインフラ構築の「梁」および「柱」と見なすことができます。現代の保険業界の製品、サービス、業務はすべて、交差する通信ネットワークと多数のコンピューティング デバイスに依存しています。いかにしてネットワークを接続し、データを循環させ、コンピューティング能力を効率的かつ安定的に、低コストで向上させるかは、保険業界の新しいインフラストラクチャが直面する「必ず答えなければならない問題」です。ビッグデータ、クラウドコンピューティング、ブロックチェーン、人工知能などの新興技術の活発な発展により、新たな機会がもたらされています。 「新インフラ＋新技術」の完璧な組み合わせは、保険業界の新インフラにとって必然的な選択となり、最先端技術の研究と応用革新の強化が求められます。一方で、研究に十分な資源支援を提供し、エラーを許容する革新の余地を十分に確保するためのシステムとメカニズムを革新する必要があります。一方で、データとテクノロジーをつなぎとして活用し、より大規模かつ幅広い分野でさまざまなイノベーション要素の相互連携を推進していく必要があります。

この記事は中国金融雑誌から引用したものです