企業の経営方針とその内容（浙江商業銀行：12文字の経営方針、新たな高品質成長の柱）

浙江商業銀行：12のビジネス政策、新たな高品質成長の柱

目覚ましい回復を遂げたこの年、中国浙商銀行は再び二桁成長を達成した。方向転換し、基礎を築き、さらに高みへ登り、高品質な発展という新たな道を歩み、「基礎を築き、構造を調整し、リスクをコントロールし、利益を生み出す」という十二字の経営方針が中核的な成長方程式となっている。

回復と発展の全体的な傾向の下、金融業界の質の高い成長はすでに始まっています。金融業界は、品質と効率、短期と長期、革新と改革の間で、その原点に立ち返り、顧客と同じ方向に進む新たな発展の雰囲気を求めています。

中国浙商銀行は、内部の強さを養い、善に向かって成長し、企業の困難の緩和を支援するために、中国式の現代金融のパラダイムアップグレードを模索しています。 「中国浙商銀行が今年上半期に達成した成果は、5つの側面、すなわち『正直、簡素、専門、協力、誠実』のエコシステムの構築、『12の文字』の事業方針の堅持、浙江省の深い耕作と金融の良き旗印、そしてデジタル改革の成果から生まれた。」 9月1日に開催された半期業績報告会で、中国浙商銀行の党委員会書記兼会長の陸建強氏は次のように述べた。特に、中国浙商銀行は集中的かつ内包的な発展の道を通じて、発展戦略を総合的に調整してきました。過去1年間、開発目標、戦略的優先事項、事業方針、開発における弱点を整理することに重点を置いてきました。 「3つの一流」というビジョンを掲げ、高品質な発展の新たな道を歩み始めました。

質の高い開発：純利益は2桁成長に戻る

過去2年間で、流行が再発し、経済は圧迫され、銀行業界の収益性も低下しました。しかし、浙商銀行は、これまでの急速な拡大期に、資産処分の難しさや顧客基盤の弱さといった歴史的重荷を残してきた。中国浙商銀行は歴史的な問題に直面し、多くの困難な問題に取り組んできました。

嵐の後には虹が出る。中国浙商銀行は8月29日、2023年の「中間報告書」を提出した。上半期の営業利益は332億2,700万元で、前年同期比4.68%増となった。株主帰属純利益は77億4300万元で、前年同期比11.03％増加した。浙江商業銀行の純利益が再び二桁成長を達成したのは4年ぶりであることは注目に値する。 9月4日現在、A株上場銀行42行が半期報告書を発表した。全体的に、パフォーマンスには明確な差別化があります。 20行は親会社帰属純利益が2桁成長を達成したが、5行は収益と純利益の両方が減少した。

この非常に意義深い「成績表」は、中国浙商銀行の戦略重点と業務方針を浮き彫りにしており、その中で基礎の強化、構造の調整、リスクのコントロール、利益の創出が秘訣の一つとなっている。これら 4 つの側面と 12 語は、銀行業界が質の高い発展の道を模索するための新たな成長方程式をもたらします。詳細は以下の通りです。

強固な基盤の構築: 基盤を強化する 4 つの側面

基礎インフラは開発の安定の源です。基礎がしっかりしていなければ、建物全体が揺れてしまいます。

中国浙商銀行は、発展の確固たる基盤を築くため、今年初めに顧客、システム、投資研究、人材という4つの主要な基本戦略を提唱しました。

顧客基盤強化に向けた取り組みも引き続き推進した。同銀行は今年5月、顧客とシステムの突破に関する特別会議を開催し、「先進国とベンチマークし、他国から学び、他国に追いつく」年に競争力を高めるための徹底した活動を展開し、大きな成果を収めた。

全体のシステムとしては、法人、小売、プライベートバンキング、マイクロローン、金融機関の5つの主要顧客グループ部門と、投資銀行、手形、国有企業、資産管理、保管の10を超える商品部門が形成されています。包括的な顧客サービスのためのメカニズムの枠組みが最初に確立されました。法人顧客、サプライチェーンの上流および下流顧客、人材バンク顧客、リテールおよびプライベートバンキング顧客、マイクロローン顧客、銀行間戦略顧客、コア顧客が大幅に増加しました。

データの観点から、サプライチェーンファイナンスを例にとると、報告期間末時点で、2,000件以上のデジタルサプライチェーンプロジェクトにサービスを提供しており、1,500億元以上の融資残高を提供し、28,000社以上の上流および下流の顧客にサービスを提供しており、そのうち75%を中小零細企業が占めています。

システムの厳しい戦いには見どころがたくさんある。サプライチェーンファイナンス、金富宝中小企業、管理コックピット、企業WeChatなどの主要なアプリケーションが段階的にアップグレードされ、銀行間代理販売プラットフォーム、金融投資取引システムなど、いくつかの新しいシステムが稼働しました。 「One Meter for All」プロジェクトは、オンライン試験運用の第一フェーズを無事に完了しました。

「銀行の将来の発展が実体経済に貢献できるかどうか、社会に価値を提供できるかどうか、投資調査は銀行の核心的な競争力だ」と呂建強氏は語った。そのため、当行は今年初めから顧客基盤、人材基盤、システム基盤、投資研究基盤を全面的に整備し、その基盤を効果的に強化してきました。

アーキテクチャの形成: 5 つの側面から構造を調整する

基礎の上の全体的な構造によって、「建物」が空に向かって飛翔できるかどうかが決まります。マクロレベルから産業レベルに至るまで、金融構造改革を最優先とする。ミクロレベルから個人レベルまで、資産、負債、収入の構造が将来の発展を決定します。

構造最適化の堅持は浙商銀行の変革の中核的なサポートであり、具体的には資産負債構造、顧客構造、製品構造、人材構造の調整です。

その中で、資産負債構造の調整の面では、浙商銀行は業界で初めて、銀行業界が景気循環の影響をいかに乗り切るかについての金融理論と実践、すなわち「景気循環に弱い資産を重しにする」という経営戦略を提案し、徐々に成果を上げている。

データによると、今年上半期、浙商銀行の景気循環に弱く敏感な資産（小型多様化資産、景気循環の弱い産業資産、総顧客サービス）は95.16億元の収益を達成し、29.58％を占め、年初から1.05ポイント増加し、戦略が提案された時点（2022年6月末）から5.24ポイント増加しました。

ミクロ戦略措置の観点から、中国浙商銀行は主に3つの任務を遂行してきました。まず、小規模かつ分散した資産への投資を優先しました。 「321」の業務方針に基づき、小売、小口融資、サプライチェーンファイナンスの増加額は合計834億で、増加融資の65％を占めた。第二に、景気循環に対する感応度が低い資産の収益シェアが内部評価に含まれ、CSAグリーン非金利収入の割合が年初と比較して0.84パーセントポイント増加しました。第三に、景気循環に対する弱い感受性がリスク管理と信用承認プロセスに組み込まれており、景気循環が弱い産業の不良債権率は0.43%であった。

市場分析によれば、景気循環に敏感でない資産の配分が完了すれば、銀行は低金利で安定した負債を獲得しやすくなり、顧客との相互関係もより長期的かつ安定的になるだろう。これは、顧客構造と負債構造の変化を通じて「景気循環に弱く影響する資産」というバラストストーンが持つ広範な意義である。

顧客構造の調整に関しては、中国浙商銀行は「浙江銀行親切基準」システムを構築し、顧客を担保額だけで判断するという固定観念から脱却し、親切を重要な基準として多面的に顧客を判断しています。当行は、個人顧客に対する「親切の基準」と法人顧客に対する「親切の基準」という2つの側面から、親切な顧客サービスを業務シーンに組み込み、サービス提供すべき顧客リストを整理し、リソース、コスト、許容度などの面でマッチングさせ、金融コンサルティング、金融親切、チェーン金融、共栄金融の総合的な先導の道を実践しています。

ESG概念よりも高い基準である「浙江銀行慈善基準」と差別化されたインセンティブメカニズムを通じて、より多くの信用資源と金融資源を慈善的な顧客、企業、製品、エコシステムに向けることができると報告されています。

陸建強氏によると、中国浙商銀行は8月15日、「浙江銀行慈善基準」を正式に発表し、善を奨励し悪を抑制する顧客中心の評価システムを確立し、公益金融サービスの新たなプラットフォームを積極的に構築し、起業家が自主的かつ制御可能に慈善活動に参加して社会的価値を高め、起業家の資産向上を支援し、従業員の慈善プログラムを実施し、一連の公益活動を通じて、より多くの金融勢力が善を行い、善に向かって進むことを可能にする。これは金融理論の革新であるだけでなく、社会イメージの変化でもあります。

収益構造の調整の面では、浙商銀行はグリーン中期収益と小口融資小売収益の割合も継続的に増加させています。報告期間中、中国浙商銀行の非金利純利益は92億5800万元で、前年同期比8.88%増加し、営業利益の27.86%を占め、前年同期比1.07ポイント増加した。

人材構造の調整の面では、浙商銀行はチームの年齢、経験、学歴を有機的に組み合わせ、老年、中年、若年チームを秩序正しく結び付けています。

リスクの変化：2つの視点からの協調的管理

リスク管理は銀行の生命線であり、金融​​サービスの能力と上限です。

「リスク管理」の面では、中​​国浙商銀行は、一方では既存および新規の不良リスクを効果的かつ厳格に管理し、業務構造を秩序正しく調整し、重点分野で差別化されたリスク予防・管理戦略を策定し、既存リスクの予防・管理と解決を継続的に推進し、不良資産の処理と引当金計上をさらに増加させたことがわかった。一方、信用認定制度は、質の高い発展のための強固な基盤を築くために再構築される。

我々は一方で変革し、他方で増大し、銀行と企業の間に緊密でクリーンな関係を構築し、厳格さを基本方針として堅持し、内部リスク管理の再編と調整の下で、変革は増大を意味します。

市場から大きな注目を集めている資産の質の面では、中​​国浙商銀行は今年、「リスク削減」を最初の大きな戦いとし、大規模なリスク管理・監督システムを全面的に構築し、金融サービスシーンに良質の遺伝子を埋め込み、資産の質が継続的に向上している。

2023年6月末現在、浙江商業銀行の不良債権比率は1.45％で、前年末より0.02ポイント低下した。引当金カバー率は182.42％で、前年末より0.23ポイント上昇し、資産の「安全クッション」は引き続き厚くなった。

平安証券の調査報告は、浙商銀行の資産の質は改善に向かっており、引当金水準は安定していると指摘した。浙商銀行の上半期の不良債権発生率は年率0.84％と推定され、新規不良債権の圧力は緩和された。同社の資産全体の質は今後も改善傾向を維持すると予想されます。

浙商銀行は収益の増加により、既存の不良資産の処分や貸倒引当金の積み立てにも力を入れており、これも同銀行の指標の一部改善につながっている。例えば、監視対象融資は昨年末から21億5100万元減少し、344億2000万元となった。

陸建強氏はかつて、中国浙商銀行設立19周年テーマイベントで、「19歳は人のキャリアの始まりに過ぎませんが、中国浙商銀行にとっては多くの非凡な時期を経験してきました。私たちはリスク解決の浮き沈みを経験し、周囲の世論を感じてきました。特にこの2年間は外は雨が降り続き、私たちにとって容易なことではありませんでした。しかし、私たちは乗り越え、粘り強く、生き残ってきました」と指摘しました。

現在、浙商銀行の不良債権圧力は引き続き低下している。敦安グループのリスクの有効な解決を例にとると、それは前述のリスク予防・管理措置と、組織に奉仕するという本来の目的への回帰の最も強力な証拠でもあります。

新しい展開：スマートなメリットを生み出す7つの道

一連の調整、変更、基盤の構築、変革に基づいて、効率は間違いなく全体的な発展の足掛かりとなります。

陸建強氏の見解では、「利益の創出」が12の経営方針の最終目的である。今年、中国浙商銀行の経営陣は、デジタル技術、市場志向の製品やツールを総合的に活用し、リスクを制御できる前提の下で最大の資本節約と最大の利益を達成するというスマートな運営を堅持することを提案した。

具体的な実践面では、スマートオペレーションには、スマートな収益創出、スマートな収集、スマートなリスク管理、スマートなベースキャンプ、スマートな顧客獲得、スマートなマーケティング、スマートな管理という 7 つの具体的なレベルが含まれます。

中国浙商銀行は、基盤を強化し、構造を調整し、リスクをコントロールすることで、「利益創出」を実現し、その基礎が継続的に改善していることがわかります。その中で、純金利マージン指標が最も優れたパフォーマンスを示しました。銀行業界全体が金利マージンの継続的な低下に直面しているというプレッシャーの下、浙商銀行は逆風に逆らった発展を遂げ、前年比、前月比の業績は業界平均を大幅に上回りました。

報告期間中、中国浙商銀行の純金利マージンは2.14%で、前年同期比14ベーシスポイント減少した。これは主に、監督管理当局が企業の資金調達コストの削減を促進するためのさまざまな措置を講じたこと、中国浙商銀行が企業の困難を緩和し経済を安定させるという政策要求を実行し、実体経済に継続的に利益をもたらしてきたことによる。利子付資産の利回りは前年比14ベーシスポイント低下しました。同時に、負債構造の最適化を継続し、預金コストを削減し、預金量と価格のバランスのとれた発展を効果的に実現し、有利子負債の利払い率が前年比1ベーシスポイント低下することを促進しました。

純金利マージンは堅調な成長を達成しました。これに牽引されて、浙商銀行の収益成長率も同業他社の中でトップを維持し、純利益成長率は4年ぶりに再び2桁に回復した。

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