保険会社プロモーション企画（免責金額0の慧民保険が目立つ）

控除額0のHuimin Insuranceが際立つ

複数の責任に対して免責額ゼロを提供する、人に優しい保険はもはや珍しいことではありません。 7月15日、北京ビジネスデイリーの記者は、免責額ゼロの国民に優しい保険が数多く市場に投入されたことを知った。例えば、「杭州市民保険2024」は、特定の状況下で免責額をゼロにする、国内初の国民に優しい保険です。それだけでなく、「上海匯宝」の兄弟商品とされる「上海補充保険」もひっそりと発売され、この包括保険商品の多くの負債も免責額ゼロを達成した。

関連商品の発売は、控除額0が今後、Huiminbaoにとって大きなアップグレードの方向性となることを意味しているのでしょうか?免責金額0の国民保険がスタートしました。既存の製品を補完するものでしょうか、それとも競合するものでしょうか?

会民報アップデート

「特定の状況下で0元から補償を提供するのは全国人民保険初！補償を受けやすくなります！」 「アップグレード版では、28の特定の重篤疾患と偶発的な入院の免責額が0元に引き下げられます！」…このように、最近参加募集が開始された「杭州市民保険2024」の商品紹介が紹介されました。

「杭州市民保険」の最新版は2024年版と2024年アップグレード版に分かれていることが判明した。後者を例にとると、責任範囲は入院医療責任、特定薬剤責任、指定治療責任であり、特定疾病および偶発入院に対する免責額はなく、総保険金額は400万元である。直接控除の対象となる特定疾病28種には、悪性腫瘍、重症急性心筋梗塞、脳卒中の重篤な後遺症などが含まれます。これらの疾病の共通の特徴は、発症率が高く、病状が重篤で、治療費が高額であることです。

一般的に高齢者が転倒した場合、一定期間入院する必要があり、数万元の費用がかかるのが一般的です。ただし、一般的な医療保険では免責額に達しない場合があり、その場合、被保険者は補償を受けることができません。このとき、偶発的な入院に対するゼロ元補償の役割が顕著になります。免責額ゼロとは、被保険者が特定のリスクに遭遇した場合、保険会社から補償を受けるために自分で医療費を負担する必要がないことを意味します。これにより、保険の実用性と魅力が大幅に向上し、保険が消費者の実際のニーズにさらに沿ったものになります。

中国鉱業大学（北京）管理学院修士課程の企業指導者である志培源氏は、公衆衛生意識の向上と医療技術の革新により、高品質の医療保険の需要が高まっていると述べた。免責金額0の国民保険商品が誕生しました。その主な利点は、従来の医療保険における控除限度額をなくし、被保険者の経済的負担を大幅に軽減することです。同時に、この製品はさまざまな医療サービス、特に高価値の医療プロジェクトを幅広くカバーすることで、市場の多様な保護ニーズに効果的に対応します。

実は、責任が多く免責額がゼロの国民に優しい保険は、「杭州市民保険」の独占「特許」ではありません。最近、「上海匯宝」の兄弟商品として知られる包括保険商品「上海補充保険」が発売されました。この保険は、免責額ゼロの賠償責任設計を通じて、数百万ドルの医療保険の低い補償範囲のギャップを埋めることを目的としています。この商品には、入院医療費最大16,000人民元までの保険給付が含まれます。臨床上緊急に必要な輸入特定機器の医療費に対する保険給付金（最高50万人民元）特定の外来薬剤に対する医療給付は最大50万人民元まで。

近年の匯民報の発展を見ると、控除額の引き下げが大きなトレンドになりつつあります。中国再生命保険が発表した最新の「匯民宝の内包、現状、持続可能な発展」（以下、「報告書」という）によると、2021年と2022年の匯民宝商品の平均免責額と比較すると、下降傾向にあることが示されています。

相補性または退化

これまで、各地で発売された国民に優しい保険では免責金額ゼロを実現することは珍しくなかったが、そのほとんどは一部の責任について免責金額ゼロとなっているものが多かった。 「曲靖会民報」が2024年に発表した商品紹介にあるように、この保険は特定の高額医薬品費用に対する控除がなく、補償率は80％です。ただし、指定医療保険病院における入院医療費の自己負担限度額は13,000元です。

「免責額ゼロ」の国民保険の登場により、その背後にある商品の位置づけは注目に値する。

「杭州公民保険」のWeChat公式アカウントで最近発表された内容によると、「杭州公民保険」は他人の保険や医療保険、公民保険と何ら矛盾がないことが示された。被保険者は、免責金額によって生じる自己負担を軽減するために、規定に従ってさまざまな保険商品に順番に請求を申請することができます。簡単に言えば、他の商品が支払いを済ませたとしても、杭州市民保険は引き続き支払いを続けることができるのです。

上海市政府のウェブサイトによると、「上海補助金保険」の設計は「補完性」を中核とし、既存の保護に対してより包括的な補完効果を提供することを目指している。 「上海補助保険」は免責金額ゼロの賠償責任設計であるだけでなく、医療保険制度内での保障もカバーしており、医療保険外の保障に重点を置いた「上海給付保険」を補完するものです。

「杭州市民保険」と「上海補助保険」の関連紹介から判断すると、控除額0の商品は、具体的な保護範囲と補償条件を通じて、既存の地元民保険を補完するものである。業界関係者の見解では、この補完性は消費者の多様なニーズを満たすだけでなく、保険市場の競争力と活力を高めることにもつながります。これにより、保険会社が市場の需要を満たすために継続的に商品を革新し、最適化するよう促す前向きな原動力が生まれます。

北京理工大学中国保険研究所の宋占軍副事務局長は、匯民宝をベースとした免責額ゼロの補完的商品の発売について、消費者による任意の保険加入が、大多数の匯民宝被保険者の多様かつ多層的な健康保障ニーズを満たすのに役立つだろうと述べた。実際、保険商品の階層化・分類管理は、保険業界が保険商品の差別化管理を通じて逆選択を効果的に抑制する方法でもあります。

「現在の免責額ゼロの恵民保険は、待機期間、健康申告、補償率に制限を設けているところがほとんどです。保険金額と保険料の比率は既存の恵民保険よりはるかに低く、顧客も一定の自己負担比率が必要です。これは主に既存の恵民保険事業を補完するためのものです。」中国の保険数理士胡寧寧氏は、現在の匯民保険は主に保険加入率の低さや補償率の低さなどの問題を抱えていると分析した。特定責任0免責額を導入し、保険責任を拡大することで、リスクをコントロールすることを前提に商品補償率を向上させ、ユーザーの引受体験を向上させることができます。

標準になるのでしょうか？

長い間、一般の人々は、免責額が低い、あるいは免責額がゼロの民間医療保険と比較して、匯民宝の免責額は比較的高いという印象を抱いてきました。新規顧客獲得のため、無事故で継続して保険に加入している被保険者に対して免責金額を割引したり、免責金額を引き下げたりすることが大きな流れとなっている。

では、今後は「上海補助保険」のような免責ゼロの国民に優しい保険や包括保険の商品が市場にもっと出てくるのでしょうか？

医療費は継続的に上昇し、健康保障の需要も高まっていますが、控除額0の匯民宝は、医療保障の包括性と利便性に対する消費者の需要をよりよく満たすことができます。しかし、業界関係者の意見では、「上海補助保険」を例にとると、それはむしろ個人口座購入をサポートする商業医療保険のようなもので、一般に認識されている国民に優しい保険商品とは多少異なります。医療効率の観点から、控除額 0 がより良い「アップグレード」方法であるかどうかは、時間の経過とともに検証される必要があります。

さらに、このタイプの製品は開発や販売促進においてもいくつかの困難に直面しています。 「上海補助保険」を例にとると、補償範囲が比較的限定されており、認知度も低く、保険料は上海給付保険の一般価格129元/年よりも大幅に高くなっています。保険プランによって異なりますが、プラン1の保険料は年間267元～1,374元、プラン2の保険料は年間320元～1,757元です。

胡寧寧氏の意見では、免責額ゼロの医療保険に関するデータも欠落している。匯民報が現在直面している問題を解決したいのであれば、社会保険責任＋非社会保険責任＋特殊医薬品責任＋その他の特定責任という設計方法を採用し、異なる控除額と補償率を追加するのがより適切なアプローチかもしれません。

保険商品の持続可能性と収益性をいかに確保するか、商品に対する国民の認知度と信頼をいかに高めるか、商品の補償範囲と価格のバランスをいかに取るか、といったことも保険会社が直面する課題です。そのため、業界関係者は、ゼロ免責国民保険を開発する際には、保険会社が市場の需要、リスク管理、商品設計など複数の要素を十分に考慮し、商品の発売を成功させ、長期的な発展を図る必要があると述べた。

注目すべきは、ゼロ控除の公共福祉保険の実施には、宣伝の正確さにも細心の注意を払う必要があるということだ。宋占軍氏は、一部の特定の病気に対する控除額ゼロは、一般的な医療費に対する控除額ゼロとは全く異なると述べた。免責額ゼロの医療保険は、誤解を招く販売を防ぎ、慧民報の公的ブランドを保護する必要があります。

北京ビジネスデイリー記者胡永新