弁護士昇格プラン（裏ワザあり！住宅ローン延長プランは魅力的に見えますが、多くのリスクが潜んでいます）

何か怪しい！これらの住宅ローン延長プランは魅力的に思えるが、多くのリスクが潜んでいる

「銀行は住宅ローン延長サービスを開始しました。これにより、彼のような高金利ローンの顧客は返済計画を調整し、負担を軽減することができます。」のようなテキストメッセージを受け取った場合慎重に対応してください。記者丨宋一同「5.17」政策後、新規発行住宅ローンの金利は大幅に低下した。既存の住宅購入者の多くは、依然として「高い」ローン金利がかかっていることに気づいた。一時期、既存の住宅ローンの金利引き下げを求める声が高まり、ローンの早期返済を求める空気が再び高まった。このような状況に直面して、多くの銀行は借り手に対する月々の支払いプレッシャーを軽減するために「利息を先に支払い、元金を後に支払う」という取り組みを開始しました。しかし、こうした一連の市場の変化に、融資仲介業者や債務再編の専門家、法律事務所を名乗る専門家らもビジネスチャンスを見出していた。彼らは「行動を起こす」機会を捉え、いわゆる住宅ローン延長サービスを開始し、銀行との交渉を通じて返済計画を調整することで借り手への経済的プレッシャーを軽減することを約束した。しかし、この一見魅力的な計画の背後には、多くのリスクと不確実性が潜んでいます。住宅購入者は、不必要な金銭的罠に陥らないように注意する必要があります。ローン仲介業者や法務部門は、新規住宅ローン金利を低水準で売り込むために懸命に努力しており、既存の在庫が「高い」水準にある住宅購入者は「ブロックされた」グループになっているようだ。分厚い住宅ローン契約書を見て、李陽さん（仮名）はプレッシャーが倍増したと感じた。「比較すると、私の既存の住宅ローンの金利は4.75％で、これは新規ローンの金利よりも100ベーシスポイント以上高いです。」李陽氏は「今後さらに拡大する可能性があるかどうかは分からない」と感慨深げに語った。彼は十分な資金を貯めずにローンを前払いで返済することを選択し、金利の差により、通常のペースでローンを返済すると「費用対効果が低い」と感じました。苦戦していたリー・ヤンさんは、ローン仲介業者からマーケティングのテキストメッセージを受け取った。そこには、銀行が彼のような高金利ローンの顧客が返済計画を調整し、負担を軽減するのに役立つ住宅ローン延長サービスを開始したと書かれていた。李陽氏の意見では、当面金利を下げることはできず、月々の支払いのプレッシャーを軽減することも現在の苦境を解決する方法かもしれない。北京ビジネスデイリーの記者は、市場で多くの融資仲介業者、債務再編担当者、疑わしい法律事務所が住宅ローン延長ビジネスのマーケティングを開始していることに気づいた。宣伝から判断すると、この種のビジネスは銀行によって開始されているようです。上記の方々が主導となって、銀行との交渉を通じて、既存の住宅購入者のローン元金または利息の一部の返済時期を延期し、現在の月々の支払額を軽減することができます。「ほぼすべての銀行が住宅ローンの延長プランを提供できる」と債務再編交渉の専門家は述べ、合計3つのモデルがあると紹介した。 1 つ目は 6 ～ 12 か月の延長です。期間中の返済は不要で、満期時に当該期間の元金と利息を一括して返済します。 2つ目は、延長期間中は通常通り利息を支払い、満期時に6～12か月分の元金を一括返済する方法です。 3 番目のオプションは、延長期間中は返済は不要ですが、ローンをその後の各返済期間に分割するというものです。つまり、住宅ローンの残りの返済期間が 200 か月の場合、延長の合計金額は 200 か月にわたって分散されます。「顧客は情報を提供して、オフラインの銀行に行って面談するだけで済みます。社内ノルマがあり、残りの住宅ローン額の2％をサービス料として請求します」と交渉専門家は語った。法律事務所の職員を名乗る別の人物も同様の計画を宣伝していた。延長申請できる分割回数は6回～24回までとなります。具体的には、1 円の返済も必要なく、満期時に利息を一括で支払い、元金を残りの分割払いで支払うタイプです。オプション 2 は、延長期間中に利息を毎月支払い、満期後に元金を均等に償却することです。オプション 3 は、延長期間中は 1 ペニーも返済する必要がないというものです。満了日以降は、延長期間分の元金と利息を一括して精算し、その後は通常通り返済していただくことになります。この人物は「この事業は抵当付き商業住宅のみをサポートしており、二番抵当住宅はサポートしていない。現時点では延滞は許されず、サービス料金は総額2万元だ」と強調した。ビジネスモデルの観点から見ると、住宅ローンの延長とは、当初の住宅ローンの返済期間を延長することを指し、これは、これまで融資仲介業者が推進してきた「ローン・フォー・ローン」とは異なります。「ローン・フォー・ローン」とは、事業ローンや消費者ローンを住宅ローンの返済に充てることを意味します。一部の融資仲介業者は、業務処理の過程で、顧客に資金を前借りする「ブリッジ」方式を提供し、その後、法人法人または株主の名義で銀行に住宅を抵当に入れ、この方式を使用して銀行から事業融資を借り入れます。住宅ローンの延長には「ブリッジ」ステップは必要ありません。諸葛データ研究センターの上級アナリスト、関栄雪氏は、融資仲介業者や法律関係者が開始した返済延期サービスは慎重に扱う必要があると見ている。これらのビジネスは、融資仲介業者や個人が非公式に銀行融資ビジネスに介入し、偽装して高額な手数料を請求している可能性があるため、合法性やコンプライアンスの問題がある可能性があります。さらに、詐欺や不適切な運営のリスクを回避するために、これらのビジネスの信頼性と真正性も慎重に検証する必要があります。複数の銀行: このビジネスは停止されています。実は、返済延期は新しいビジネスではありません。感染症流行期間中、多くの大手国有銀行、株式会社銀行、地方銀行は、各地域の感染症関連の状況に基づき、適宜返済猶予期間支援を行ってきた。一部の銀行は、流行により一時的に収入を失った人は返済猶予を申請できると規定している。一部の銀行では、支店の営業停止や顧客の住居の閉鎖などの理由により、顧客が個人ローンの返済または繰り上げ返済を完了できない場合、関係部門にフィードバックして検証し、適切な延長を行うことを求めています。住宅ローン返済猶予サービスは現在でも実施されていますか？この点について、北京ビジネスデイリーの記者が複数の銀行に問い合わせたところ、多くの銀行の関係者は一様にサービスを停止したと述べた。大手国有銀行の顧客サービス担当者は「これまで、疫病などの不可抗力の影響で、当行は返済延滞サービスを開始したが、現在は停止している」と語った。同銀行の地域個人ローン担当マネージャーも「返済延期のサービスはもうありません。延滞金がない場合、当行は返済計画調整サービスを開始しました。最長2年間の月々の返済額軽減サービスを申請でき、月々の返済額を1元に減額して返済プレッシャーを軽減できます」と述べた。複数の株式会社銀行関係者も「現在、当行の延払い業務は停止している」と話す。しかし、大手国有銀行の関係者は「返済延期サービスは停止されているが、当行では現在、猶予期間サービスを開始しており、借り手は融資期間中に一定期間、融資元金を返済しないことに同意できる。猶予期間中、借り手は各分割払いで利息を支払い、猶予期間後に最初の分割払いを支払い、猶予期間中の利息を分割することができる。これは借り手にとってのリスク軽減策でもある」と語った。この点については、融資仲介業者と法律専門家の意見が異なります。「顧客が独自に申請しても解決策は得られない。われわれは顧客と交渉するしかなく、方法やアプローチも異なる」と法律専門家は語った。「銀行には内部ノルマがある。」その後、「住宅ローン延長顧客情報登録フォーム」を送付した。住宅購入者は、氏名、ID番号、コミュニティ住所、予約連絡先などの個人情報を記入する必要があります。さらに、一部の人々が提供する住宅ローン延長情報では、住宅購入者が支払いパスワードを提供する必要もあります。北京舒鎮法律事務所の王徳月弁護士は、借り手が非公式なルートで住宅ローンの返済延長を申請したり手続きをしたりすると、個人情報の漏洩や金銭的損失などのリスクに直面する可能性があると指摘した。イーハウス研究所の研究主任、ヤン・ユエジン氏は、融資仲介業者や法律専門家のサービスに対する料金基準が曖昧だと強調した。リスクは、契約条件が銀行の標準条件と大幅に異なる可能性があることにあります。さらに、ローン返済の延期は短期的なプレッシャーを和らげるように見えますが、実際にはより高い利息と手数料が蓄積されます。長期的には、消費者の経済的負担が増大し、債務不履行のリスクが高まることは間違いありません。経済的な罠に陥らないように注意してください。現在の金融環境において、返済負担を軽減したい既存の住宅ローン顧客のニーズに応えて、多くの銀行が「利息先、元金後」の返済方式を導入しており、これは、当初は利息のみを返済し、後期に元金を返済することで、借り手に一定の財務的余裕を与えることを目指しています。利息を先に支払い、元金を後で支払うサービスを開始した銀行には、中国建設銀行、平安銀行、興業銀行などがあるようです。商品特性の観点から見ると、各銀行の商品設計にはそれぞれ重点があります。月々の固定返済額を減らすことを重視する人もいます。特定の期間に限り利息のみの支払いを認めている銀行もあります。また、一部の銀行は、短期的な資金的制約に直面している住宅購入者が選択できるように、複数の柔軟な返済経路を設計しています。実際のところ、「最初に利息、後で元金」というのは段階的な金融商品にすぎません。月々の支払い負担を軽減できるため、多くの既存住宅購入者の注目を集めています。こうしたサービスを開始した銀行はわずかです。仲介業者や法律機関などは、「控えめな」銀行の宣伝力と借り手の銀行業務に対する理解不足を利用し、「利息優先、元金後払い」の方針を採用することで、すべての銀行が延滞返済を処理できると主張し、既存の住宅ローン借り手に誤解を与え、高額の手数料を請求しています。この点に関して、業界の専門家の多くは、さまざまな情報に直面した場合、既存の住宅ローン顧客は、不必要な経済的罠に陥らないように、返済方法の調整を検討する際には合理的な判断力を維持する必要があると示唆しています。「融資仲介業者や法律専門家が提供するサービスにはコンプライアンスリスクが伴う」とGuan Rongxue氏は注意を促した。返済延期計画には銀行融資契約の変更が含まれる場合があり、銀行との協力が合法であり、関連法規制に準拠していることを確認する必要があります。第二に、手数料は透明ではありません。融資仲介業者の中には、さまざまな名目で高額な手数料を請求するところもあり、その手数料は明確でなかったり、合理的でなかったりする可能性があり、消費者に不必要な経済的負担を強いることになります。債務不履行のリスクもあります。延滞返済計画が期限までに実行できなかったり、銀行に承認されなかったりすると、債務不履行につながる可能性があり、個人の信用記録や将来のローン申請に悪影響を及ぼします。王徳月氏も同様の見解を示している。彼は、住宅購入者は決断を下す前に、将来の収入の変化や経済環境の変化の可能性を予測するなど、長期的な経済的支払能力を慎重に評価する必要があることを強調しています。不動産市場の動向と経済状況が住宅ローン戦略に与える影響を理解する。借り手は、取引を行う際に、融資契約書の条件、特に返済方法、金利調整、早期返済に関する規定を注意深く読み、理解する必要があります。ローンの返済に困難が生じた場合は、債務不履行や信用記録へのダメージを避けるために、早めに銀行に連絡して支援を求める必要があります。編集者：ヤン・ボー写真：北京ビジネスデイリー、Yitu.comレポート/フィードバック

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