保険会社のプロモーション計画（「匯匯報」のプロトタイプ、「匯民報」をさらに進める方法）

「慧慧報」のプロトタイプ、「慧民報」は今後どのように進化していくのか

出典：上海証券報

年間保険料は数十元から数百元、補償額は数十万元を超え、年齢、職業、健康状態に制限はありません...過去1年ほどで、140を超える都市カスタマイズ型商業医療保険（いわゆる「微民報」）事業が各地で出現し、9,000万人近くが参加しています。

今年7月1日に正式に施行された「上海匯報」は、「微民報」単一プロジェクトの初年度の参加者数で新記録を樹立した。しかし、それと同時に、このベンチマーク製品が4か月間で2億2000万元の補償金を支払ったというデータも出てきました。国民の利益にかなう内容であることが認識される一方で、業界内では「補償率の高さで『国民の利益保険』はどこまで通用するのか」という懸念も生じている。

良いことは、うまく、そして長く続けられるべきです。報酬比率が高すぎると、持続可能な運営に影響を及ぼします。補償率が低すぎると、一般の人々の利益にはなりません。まだ始まったばかりの「微民報」プロジェクトは、製品の設計、科学的価格設定、運営とプロモーションからクレームサービスとテクノロジープラットフォームのエンパワーメントに至るまで、今後の持続可能な運営の過程で、各方面の集合知を十分に発揮し、協力して取り組む必要がある。

4ヶ月で2億2千万元の補償金を支払い、人民に利益をもたらした「上海匯報」プログラムのコスト考慮

上海初の包括的都市型カスタマイズ商業医療保険商品「上海匯宝」は4月27日に正式に発売され、今年の保険チャネルは6月30日に閉鎖された。保険加入者総数は739万人を超え、「匯民宝」単一プロジェクト初年度の保険加入者数として新記録を樹立し、加入率は38.5％に達した。上海市では、基本医療保険の加入者が約1900万人いるため、3人に1人未満が「上海匯報」に加入していることになる。

これは、地方の医療保険と銀行・保険監督管理部門、ビッグデータセンター、保険業界協会などの関連部門の共同支援と推進、中国太平人寿保険を筆頭とする9つの保険会社による「共同保険グループ」リスク分担モデルの確立、医療保険カードによる保険料の支払いや家族相互扶助モデルなどの革新的な措置の共同推進と密接に関係している。

もっと深い視点から見ると、「微民報」の爆発的な成長は偶然ではありません。これは、「健康中国」戦略の実施、人々の健康意識の向上、政府機能の変革、国家医療改革などの要素と密接に関係しています。

「微民宝」は、包摂的かつ公共福祉志向の商業保険として、基本医療保険との境界を持っています。つまり、「微民報」は基本医療保険を補完するものであり、基本医療保険で補償されない部分を補償するものである。既存の医療保険制度の幅と深さを拡大し、多層的な医療保障制度の構築に向けた新たな道を模索します。しかし同時に、初期のトップレベルの設計の欠如によって引き起こされたいくつかの問題が徐々に明らかになり、継続的な革新を通じて緊急にアップグレードおよび改善する必要があります。

「上海匯報」を例に挙げると、10月31日現在、「上海匯報」は施行されて4か月が経過し、累計保険金支払額は2億2000万元、一回の最大支払額は30万元、保険金請求申請者は5万人近く、補償金を受け取った人は4万5000人以上、事件解決率は96％、事件解決時間は平均2.4営業日、保険金請求申請における電子診療データの適用率は67％、顧客が一度に情報を提出して保険金請求を完了したケースは90％に達している。

業界関係者が計算したところ、保険加入者総数は739万人、1人当たりの年間平均保険料は115元で、「上海匯宝」の今年の累計保険料収入は約8億5000万元となる。しかし、施行から4カ月以内に2億2000万元の補償金が支払われた。残り8ヶ月間で補償額が急激に上昇し続けた場合、「上海匯報」は1年目に「補償金全額喪失」という事態に直面することになるのでしょうか？

こうした議論に対し、「上海匯報」の主任引受人である中国太平生命保険の「微民報」プロジェクト責任者は記者団に対し、補償額が高額であることは国民が実際に恩恵を受けていることを示し、一部の人々の実際の医療ニーズを解決したことは「微民報」立ち上げ当初の意図と一致していると語った。もちろん、請求率が過度に高くなると、保険会社の参加意欲にも影響します。保険会社は質の高い持続可能な開発を追求します。

前述の太平生命保険の担当者によると、「上海匯宝」の商品設計は、上海の過去の医療データを正確に分析し、自発的な参加の特徴と組み合わせ、全体的なリスク評価を行った上で決定されたという。現在の状況から判断すると、「上海匯宝」の補償状況は依然として製品価格の期待と一致しており、補償率は概ね制御可能です。特にここ1ヶ月ほどのデータから判断すると、報酬は基本的に安定しています。

「微民報」の科学的かつ正確な価格設定は保険会社にとって大きな課題であり、保険会社の専門能力の実践的なテストでもあります。

各地の「微民宝」プロジェクトの補償状況が明らかになるにつれ、今後の製品設計は毎年の補償状況に基づいて再計算し、政府の指導に従って製造物責任または料率を調整する必要がある。プロジェクトの継続的な発展において、当社は安定した運営と長期的な発展の理念を堅持し、普遍的な保護と商業的利益のバランスを模索し、保険会社が損益分岐点に達し、わずかな利益を上げるという条件の下で、最終的に人々の利益を実現します。

良いことは、うまく、そして長く続けられるべきです。 「回民報」の鍵は着実かつ長期的であること

「上海匯報」が巻き起こした業界討論は、「微民報」プロジェクト開始以来の各方面の意見の縮図だ。業界関係者の意見では、人々の生活と福祉に関わる商業保険は、最善を尽くし、能力の範囲内で行動するという基本原則に従うべきだ。良いことは、うまく、そして長く続けられるべきです。これらをうまく、そして長く続けるための基本は、政府、社会、消費者が利益を得て、事業会社が損益分岐点に達し、わずかな利益を上げることです。

参加率と更新率は、「微民報」プロジェクトが持続的に発展していくための重要な前提条件であり、重要な要素です。保険加入率が低すぎると、保険会社は損失を回避できず、長期間にわたって事業を運営することができず、商品の持続可能性に課題が生じます。全国的に見ると、「微民報」製品の参加率は大きく異なり、最低は1％未満、最高は89％で、一般的には1％から15％の範囲です。その中で、「微民宝」プロジェクトのほとんどは、顧客参加率と製品保護レベルの両方が低い状況にあります。

現在までに、太平生命保険は33件の全国的な「福利厚生保険」プロジェクトに参加しており、そのうち7件のプロジェクトで主任引受人となっている。全国で約9000万人の「福利厚生保険」加入者のうち​​、太平生命保険は2000万人以上の加入者をカバーしており、ほぼ4分の1を占めている。特に、上海、浙江省紹興、衢州、嘉興、山東省淄博などでの主な引受業務において、太平生命保険は商品開発、システム運用、保険金請求サービスなどで豊富な経験を積み、事業方針や発展方向に対する深い理解と研究を持っています。

「『国民皆保険』の持続的な運用を実現するためには、加入率が低すぎないようにする必要がある。」前述の太平生命保険の担当者は深く感銘を受けた。 「微民報」プロジェクトと共同保険モデルに対する政府の指導と支援は、保険加入率の向上に重要な役割を果たしている。関係政府部門の指導力を十分に発揮し、保険会社の優れた現場推進能力と組み合わせることで、「微民報」プロジェクトへの参加率を効果的に高めることができます。

「上海匯宝」は「公有地＋私有地、オンライン＋オフライン、インセンティブの互換性、リスクの共有」という上海モデルを革新的に立ち上げ、公有地と私有地で差別化された宣伝とプロモーションを確立し、共同保険グループのメンバー全員の熱意をフルに動員しました。浙江省の「福利保険」プロジェクトの引受状況は全国平均より高く、「福利保険」参加率も高い水準となっている。これは当然ながら、政府部門の強力な支援と切り離せないものです。

さらに、保険会社は政府部門の指導の下で医療保険データエンパワーメントのサポートを受ける必要もあります。前述の泰康人寿保険の担当者は、「微民宝」の商品設計が従来の保険の限界設定を突破し、年齢制限や健康状態の制限がなく、手頃な価格などの優れた特徴を備えているのは、政府部門の指導の下、医療保険分野のデータエンパワーメントが強化され、被保険者の過去の医療費、増加率、既往症の割合、疾病発生率などの指標を数値化できるようになったためだと認めた。

同時に、保険会社は需要側でも努力し、商品計算において逆選択リスクや予期せぬ支払いリスクを十分に考慮し、異なるライフサイクルや被保険者グループに対する経験データベースやシナリオベースの開発・設計能力を確立する必要がある。業界関係者は、関係政府部門が保険会社と協力してポジティブリストとネガティブリストを検討し、合理的に策定し、動的な調整メカニズムを計画できると示唆している。プロジェクトの長期運用を確保するために、周期的な請求率に応じて保険料を動的に調整することができます。

慧民宝の開発に参加した保険会社の商品部門の担当者は、「設計と運営管理のすべての側面に長期的思考を取り入れ、動的、バランス、全体的、周期的という概念を堅持し、3～5年を1周期とし、商品設計期間中にリスク認識を高め、資本保全と小利小利・制御可能リスクの原則を堅持し、プロジェクト運営期間中に商品追跡メカニズムを確立し、保険参加と請求状況に応じて適時に計画を調整することで、プロジェクトの長期的、バランスのとれた、持続可能な発展を真に実現することが推奨される」と述べた。

これを購入すれば、問題を完全に解決できるでしょうか?消費者の保険に対する意識を高める必要がある

萌芽、探索、爆発的成長、標準化発展の4段階を経て、住民の保護レベルを向上させることができる「威民宝」事業の重要な特徴は、ほとんどの消費者に認められています。しかし、一部の保険消費者は、具体的な補償範囲に関して「微民報」について依然として多くの誤解を抱いています。

多くの保険消費者は、「微民報」を購入すれば問題が一気に解決し、商業保険に完全に取って代わることができると考えています。しかし、「微民宝」は、国民が基本医療保険と重大疾病医療保険に加入した後の医療費の償還問題を解決する補完医療保険です。払い戻し範囲、控除額などに関して一定の基準要件があります。

消費者が社会保障カタログ外の医薬品、特殊疾患および希少疾患の保護、健康管理、より安定した更新、より広い適用範囲、より大きな補償、比較的低い免責額、リハビリテーションおよび栄養費などの収入損失の補償などについて具体的なニーズを持っている場合は、「人民保険」の購入に加えて、商業医療保険および重大疾病保険も購入することをお勧めします。

保険会社も消費者教育に関して相応の責任を負うべきである。記者は調査の中で、「微民報」業務を迅速に推進するために、一部の地域の保険会社の営業担当者が販売時に非標準的な言語を使用している可能性があることを知った。 「高齢の消費者は見逃せない」や「これは商業健康保険よりも手頃な価格です」などの発言は、一部の健康な人々に「微民宝」を購入すれば問題が完全に解決されると誤解させやすい。

実際、「微民報」は低価格と政府参加という特徴を持っています。保険会社が適切に宣伝すれば、多くの低所得者や保険に対する意識が低い人々にとって、人生で初めての商業保険となるだろう。 「微民報」が保険金を支払った後、消費者は保険の保障能力をすぐに実感することができ、保険に対する意識をさらに高めることになります。消費者の保険意識の覚醒は、医療保険制度の成熟に向けた重要な基礎です。

「微民宝」プロジェクトはまだ模索段階にあるが、政府部門と関連政策の支援により、将来的には、人々に利益をもたらし、人々に便宜を図るこの事業が、商業保険市場の活用と国家の多層社会保障システムの構築において、より重要な役割を果たすようになると信じている。

何魁、記者黄磊、編集者陳宇